Renting, financiación o compra al contado: qué sale a cuenta

Comprar al contado

Quien paga, posee. Sin intereses, sin plazo, sin límite de kilómetros y, en el concesionario, con la posición negociadora más fuerte, porque quien paga al contado no genera un recargo por financiación. La contrapartida es el capital inmovilizado: 25.000 € en el coche son 25.000 que no están en la cartera. Con un 6 por ciento de rentabilidad y un 4 de tipo del préstamo, financiar saldría mejor sobre el papel, pero solo si el dinero se queda de verdad invertido y se soporta la volatilidad. Para la mayoría de la gente, comprar al contado desde la cuenta de objetivos es la solución más disciplinada.

Financiación

Un préstamo de coche cuesta en 2026 entre un 3 y un 8 por ciento, a menudo menos en los bancos de los fabricantes con tipos promocionales, pero entonces sin el descuento por pago al contado. Compara el paquete completo: precio tras descuento más intereses. Evita las financiaciones con cuota final grande, de cuota baja y pago final alto, porque son un renting sin derecho de devolución y a menudo conducen a la siguiente financiación. Plazo como mucho igual al tiempo que pienses tenerlo, y mejor más corto. La documentación del vehículo queda en el banco como garantía, lo que baja el tipo.

Renting

Alquilas el coche de dos a cuatro años a cambio de una cuota que cubre la depreciación más los intereses más el margen. El factor de renting es la cuota mensual dividida entre el precio de tarifa por 100: por debajo del 1 por ciento está bien, por debajo del 0,7 muy bien y por encima del 1,3 es caro. Con 35.000 € de tarifa y 300 de cuota queda en 0,86. Trampas: una entrada que maquilla la cuota; un límite de kilómetros con 10 a 20 céntimos por kilómetro de más; un informe de devolución con factura por cada arañazo; el renting con valor residual, en el que el riesgo lo llevas tú; los gastos de entrega; y el todo riesgo obligatorio. El renting por kilometraje con una cuota realista y sin entrada es la variante justa.

Cuándo tiene sentido el renting

Para quien trabaja por cuenta propia y para las empresas que deducen la cuota por completo y no quieren inmovilizado en el balance. Para coches eléctricos, cuando la depreciación es imprevisible y el riesgo lo asume el fabricante a través de la cuota. Para quien quiera un coche nuevo cada tres años y lo entienda como consumo. Para coches de empresa con conversión de salario. No para quien quiera ahorrar dinero, porque esa persona compra de ocasión y conduce mucho tiempo.

La comparación en cifras

Compacto, 30.000 € de tarifa, tres años y 15.000 kilómetros al año. Compra con un 15 por ciento de descuento: 25.500 €, valor residual a los tres años de 15.000, coste de 10.500 más unos 2.300 de intereses no percibidos, en total 12.800. Financiación al 5 por ciento: 10.500 de depreciación más 2.000 de intereses, o sea 12.500, aunque a menudo más caro por perder el descuento. Renting con factor 0,9: 270 por 36 son 9.720 más 900 de entrega más 500 de riesgo de devolución, en total 11.100, pero después sin coche. A seis años, el cuadro se inclina con claridad hacia la compra.

Financiar un usado

La mejor combinación para mucha gente: un coche de tres años, la mitad al contado y la mitad con un préstamo bancario a 36 meses. Poca depreciación, intereses limitados, descuento negociable y, a los tres años, es tuyo y rueda otros siete.