Los alemanes ahorran de media un buen once por ciento de sus ingresos. Que eso baste depende del objetivo. Aquí está qué tasa de ahorro encaja con cada objetivo vital y dónde están las palancas más grandes.
En resumen
- Un diez por ciento mantiene tu nivel de vida en la jubilación, un veinte construye patrimonio y un treinta compra libertad.
- Las tres palancas más grandes: vivienda, coche y seguros. Los gastos pequeños casi nunca son el problema.
- Ahorra la mitad de cada subida de sueldo y la tasa sube sin que renuncies a nada.
- La tasa de ahorro se ejecuta el día de cobro, no se espera a final de mes.
Qué tasa de ahorro encaja con cada objetivo
La tasa de ahorro es la parte de tus ingresos netos que no se gasta. Un diez por ciento basta para cerrar la brecha de pensión en cuarenta años si el dinero está invertido de forma amplia. Un veinte por ciento construye una cifra de seis dígitos en veinte años. A partir del treinta por ciento, trabajar pasa a ser una elección y no una obligación, porque cada año de ahorro compra casi medio año de libertad. Quien empiece desde cero arranca con un cinco por ciento y sube la tasa dos puntos cada año.
Las palancas grandes
El café para llevar cuesta 60 € al mes y el piso demasiado grande cuesta 400. Quien quiera ahorrar mira las tres partidas que juntas se comen a menudo más de la mitad de los ingresos netos. Vivienda: una habitación menos o un barrio más lejos ahorra de 200 a 500 € al mes. Coche: un usado de 15.000 € en lugar de uno nuevo de 40.000 ahorra unos 300 € al mes durante los años de uso, y un renting todavía más. Seguros: comparar el del coche, el de responsabilidad civil y el de hogar suele traer de 300 a 600 € al año, y cancelar pólizas innecesarias, más.
La mitad de cada subida
El camino más fácil hacia una tasa mayor es no dejar que las subidas de sueldo se cuelen en tu nivel de vida. Quien reciba 150 € más de neto sube el plan de ahorro en 75. No notas la renuncia porque nunca tuviste ese dinero, y tu tasa sube de forma apreciable en cinco años. Lo mismo vale para las primas, para las devoluciones de hacienda y para los préstamos amortizados: la cuota liberada sigue saliendo, solo que con otro destino.
Ahorrar con un objetivo
Una tasa sin objetivo se rompe con las primeras rebajas. Asigna cada euro a una hucha: colchón de emergencia, después préstamos, después jubilación y después caprichos. Quien sepa que esos 300 € al mes son la casa dentro de ocho años, aguanta. Quien solo quiera «ahorrar», lo gasta.
Lo que no funciona
Renunciar a todo lo que da alegría. Una tasa de ahorro que te hace infeliz dura tres meses. Mejor una tasa baja que aguante diez años que una alta que se acabe en enero. Y ojo: ahorrar en la cuenta corriente no es ahorrar. El dinero tiene que ir donde trabaje o, al menos, donde descanse.
Pruébalo tú
Planificador de presupuestoIntroduce ingresos netos y costes fijos: el reparto 50-30-20, tu potencial de ahorro y cuándo alcanzas tu objetivo.Calculadora de plan de ahorro en ETFAportación, rentabilidad y plazo: cómo evoluciona tu plan de ahorro con los años, con gráfico e interés compuesto.Preguntas frecuentes
¿Cuenta amortizar un préstamo dentro de la tasa de ahorro?
Amortizar una hipoteca sí, porque construye patrimonio. Los préstamos de consumo no, porque solo liquidan un gasto anterior.
¿Y Riester y los planes de empresa?
Los dos cuentan. Tu aportación más las ayudas o la aportación del empleador son cantidades ahorradas.
¿Es realista una tasa de ahorro del 50 por ciento?
Para parejas con dos sueldos, sin hijos y con alquiler barato, sí. Para casi todos los hogares, del 15 al 25 por ciento es el objetivo sincero.
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