Un plan de ahorro en ETF es la forma más sencilla de invertir: se configura una vez y se deja correr durante décadas. Cómo elegir el ETF adecuado, qué aportación lleva a qué objetivo y qué hace el interés compuesto con 200 € al mes.
En resumen
- Doscientos euros al mes al 6 por ciento: 33.000 a los diez años, 92.000 a los veinte y 200.000 a los treinta.
- Elección de ETF: MSCI World o FTSE All-World, de réplica física, de acumulación, con menos del 0,2 por ciento de costes y más de mil millones de patrimonio.
- Aportación el día de la nómina, subida anual del 3 al 5 por ciento y reequilibrio con la cuenta remunerada.
- El plan sigue corriendo en un desplome, y es justo entonces cuando compra barato.
Por qué un plan de ahorro
Un plan de ahorro compra participaciones de un ETF cada mes por un importe fijo, estén los precios altos o bajos. Con precios altos consigues menos participaciones y, con precios bajos, más. No tienes que acertar un momento, y el automatismo te protege de la tentación de salir corriendo en un desplome. Históricamente todos los periodos de quince años del MSCI World fueron positivos, y con un plan de ahorro aún de forma más fiable.
Elegir el ETF
Índice: MSCI World con unas 1.400 acciones de 23 países desarrollados o FTSE All-World con unas 3.600 acciones incluyendo emergentes. Ambos superan el 60 por ciento de Estados Unidos, lo que refleja el mercado mundial. Réplica: física, el ETF tiene las acciones. Uso de los ingresos: de acumulación, los dividendos se reinvierten de forma automática y el impuesto se aplaza un poco por el anticipo a tanto alzado. Costes: por debajo del 0,2 por ciento al año. Tamaño: por encima de mil millones de euros para que el fondo no se cierre. Domicilio: Irlanda, por el convenio fiscal sobre los dividendos estadounidenses. Con eso quedan un puñado de candidatos que apenas se diferencian.
La aportación
Del diez al veinte por ciento de los ingresos netos, el día siguiente al de la nómina. Con una subida anual del tres al cinco por ciento, la aportación crece con los ingresos. Con un 6 por ciento de rentabilidad, 200 € al mes dan unos 33.000 a los diez años, 92.000 a los veinte y 200.000 a los treinta. Con 400 se duplica todo. La calculadora de planes de ahorro enseña tu camino con un gráfico.
El interés compuesto
En los primeros diez años la mayor parte del patrimonio viene de tus aportaciones y después se da la vuelta: a los treinta años con 200 € al mes has aportado 72.000 y 128.000 son ganancias. Los últimos diez años dan más que los veinte primeros. Por eso la fecha de inicio importa más que la aportación, y por eso una cartera para un hijo es el mejor regalo.
La parte segura
Junto al plan corre la cuenta remunerada: el colchón de emergencia y la parte segura de la cartera. Quien quiera un 70 por ciento de bolsa aporta un 70 por ciento al ETF y un 30 a la cuenta remunerada. La asignación se revisa una vez al año.
Lo que no deberías hacer
Pausar el plan en un desplome. Combinar varios ETF con las mismas acciones. Tomar un ETF temático como núcleo. Gastarte los repartos en lugar de reinvertirlos. Cambiar de bróker porque otro paga una prima, porque los traspasos tardan semanas. Y abrir la cartera a diario.
Preguntas frecuentes
¿De distribución o de acumulación?
De acumulación para construir patrimonio, y de distribución si quieres aprovechar los 1.000 € anuales de exención; eso también puede lograrse vendiendo y recomprando de vez en cuando.
¿Y los mercados emergentes?
El FTSE All-World los contiene en torno a un diez por ciento. Quien tenga el MSCI World puede añadir un ETF de emergentes con un 10 o 20 por ciento, pero no tiene por qué.
¿Puedo parar el plan cuando quiera?
Sí, se cambia, se pausa o se vende en cualquier momento. No hay plazo ni preaviso.
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