En 2026 las cuentas remuneradas de disponibilidad diaria en Alemania pagan entre un 1,5 y un 3 por ciento, y más con promociones de captación. Cómo comparar ofertas, qué cubre de verdad la garantía de depósitos y si el depósito a plazo o un ETF monetario son mejor elección.
En resumen
- Tipo de referencia del Banco Central Europeo cerca del 2 por ciento en 2026; las buenas cuentas pagan del 2 al 2,8 y las promociones llegan al 3,5 durante cuatro a seis meses.
- Garantía de depósitos: 100.000 € por banco y persona en la Unión Europea; con bancos de fuera de Alemania comprueba la solvencia del Estado.
- Una escalera de depósitos a 6, 12 y 24 meses para el dinero que no necesitas de inmediato.
- ETF monetario como alternativa dentro de la cartera: rentabilidad cercana al tipo del banco central y sin cambiar de cuenta.
Cómo se forma el tipo
Los bancos se orientan por el tipo de depósito del Banco Central Europeo, cerca del dos por ciento en 2026. Los bancos directos sin oficinas trasladan más, los bancos con red comercial menos y las cajas de ahorro y las cooperativas a menudo se quedan por debajo del uno. El tipo es variable y puede cambiar a diario, así que la oferta de hoy no es una promesa para el año que viene.
Comparar
El tipo para clientela existente antes que el de captación, la garantía de tipo y su duración, el abono de intereses (mensual gana a anual por el interés compuesto y por la exención), la garantía de depósitos, la apertura por videoidentificación y la disponibilidad mediante transferencia a la cuenta de referencia. Las promociones con un 3,5 por ciento durante seis meses son honradas si después estás dispuesto a cambiar; saltar de cuenta en cuenta es legal y compensa, pero cuesta una tarde al año.
Garantía de depósitos
En la Unión Europea están protegidos por ley 100.000 € por persona y banco y, en Alemania, además a través de los fondos voluntarios de las asociaciones bancarias. Con bancos de otros países de la Unión responde el sistema local, y ese solo es tan bueno como el Estado que hay detrás. Para importes por encima de 100.000 € reparte entre varios bancos, y una pareja puede proteger 200.000 por banco.
Depósitos a plazo
Un depósito a plazo inmoviliza el dinero de 6 a 60 meses a un tipo fijo. En 2026 apenas paga más que la disponibilidad diaria porque el mercado espera tipos a la baja. Tiene sentido como escalera: un tercio a 6 meses, un tercio a 12 y un tercio a 24, y cada año el escalón que vence se reinvierte a 24 meses. Así siempre hay una parte disponible y el tipo se suaviza.
ETF monetario
Un ETF sobre el tipo a corto plazo del euro tiene bonos y depósitos con vencimiento de unos pocos días y rinde casi el tipo del banco central menos un 0,1 por ciento de costes. Está en la cartera, se negocia a diario, no exige saltar de cuenta y, como patrimonio separado, está protegido sin límite. Inconveniente: una comisión de orden en la compra y en la venta y una oscilación mínima. Para la parte segura de una cartera es la solución elegante.
Impuestos
Los intereses son rendimientos del capital con un 25 por ciento de retención. Hasta 1.000 € de intereses al año quedan exentos con una solicitud de exención, lo que al 2,5 por ciento equivale a 40.000 de saldo. Con bancos extranjeros sin retención alemana declaras los intereses en el anexo KAP.
Preguntas frecuentes
¿Son seguras las cuentas remuneradas de bancos extranjeros?
Dentro de la Unión Europea rige la misma protección legal de 100.000 €. Si el Estado puede asumirla en una emergencia es la pregunta en países pequeños con sectores bancarios grandes.
¿Compensa una cuenta remunerada con un 2 por ciento de inflación?
Conserva más o menos el poder adquisitivo y por eso es mejor que la cuenta corriente. No te va a hacer rica ni rico, y tampoco es su función.
¿Disponibilidad diaria o plazo fijo?
Disponibilidad diaria para el colchón de emergencia y para importes flexibles, y plazo fijo para el dinero con una fecha de uso conocida. Con tipos parecidos gana la flexibilidad.
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