Un plan de ahorro en ETF para una criatura aprovecha dieciocho años de interés compuesto y su propia exención fiscal. Cómo abrir la cuenta, de quién es el dinero y en qué fijarse con la prestación por hijo, con las becas y con el seguro de salud.
En resumen
- Cincuenta euros al mes al 6 por ciento durante 18 años: unos 19.000, de los cuales 8.200 son ganancias; con 150 al mes, 58.000.
- Cuenta a nombre de la criatura: exención propia de 1.000 € y mínimo exento con un certificado de no tributación, pero el dinero es suyo.
- Límites: por encima de 15.000 € de patrimonio se pierde el seguro familiar y la beca; los ingresos, por encima de 470 al mes.
- Alternativa: cuenta a nombre de la familia con destino apuntado, más flexible pero sin la ventaja fiscal de la criatura.
El cálculo
Cincuenta euros al mes desde el nacimiento, un 6 por ciento de rentabilidad y 18 años: unos 19.000 € a partir de 10.800 aportados. Con 100: 38.000. Con 150: 58.000. Si esa persona deja el dinero hasta los 40 sin aportar más, los 19.000 se convierten en unos 68.000. Los dieciocho años de ventaja son el regalo de verdad, y ningún plan de ahorro posterior los alcanza.
Cuenta a nombre de la criatura
Ambos progenitores abren una cuenta junior con los documentos de identidad y el certificado de nacimiento, gratuita en bancos directos y en neobrókeres. Ventaja: tiene su propia exención de inversión de 1.000 € y, con un certificado de no tributación de hacienda, el mínimo exento de 12.348. Así los rendimientos del capital quedan prácticamente libres de impuestos. Inconveniente: el dinero es suyo. En casa solo se administra, no se puede usar para uno mismo y a los 18 dispone en solitario, también del coche deportivo.
Cuenta a nombre de la familia
Una segunda cuenta a tu propio nombre, asignada mentalmente a la criatura. Ventaja: control completo, entrega cuando y como quieras y sin efecto sobre su beca ni sobre su seguro de salud. Inconveniente: los rendimientos van contra tu exención y, en la transmisión posterior, rige la exención por donación de 400.000 € por progenitor cada diez años, algo que en la práctica casi nunca es un problema.
Los límites de una cuenta a su nombre
Seguro familiar de salud: si tiene ingresos propios por encima de 535 € al mes, por ejemplo por repartos, sale del seguro familiar gratuito. Con una cartera por debajo de 200.000 eso no ocurre. Beca de estudios (BAföG): su patrimonio propio por encima de 15.000 € se descuenta de la ayuda. Quien ahorre 100 al mes llega a 38.000 a los 18 y pierde el derecho. Prestación por hijo: no depende del patrimonio. Impuestos: con ETF de acumulación se aplica el anticipo a tanto alzado, exento con una solicitud de exención a su nombre.
El ETF
El mismo que para quien es adulto: ETF mundial, de acumulación y barato. Una cartera infantil no necesita un fondo especial, ni un envoltorio de seguro, ni un seguro de estudios. Esos productos cuestan un dos por ciento al año y entregan un tercio menos en 18 años.
La entrega
A los 18 la cartera es suya. Quien hasta entonces haya hablado de dinero, enseñado los extractos y explicado el plan de ahorro entrega a alguien que sabe lo que tiene. Quien no haya explicado nada entrega un premio de lotería. Empieza a los 12 mirando juntos la cuenta y a los 16 con una pequeña aportación propia por su parte.
Preguntas frecuentes
¿Puedo usar el dinero de su cuenta para la familia?
No, solo para ella misma, por ejemplo para el colegio o para la ortodoncia. Quien lo tome para las vacaciones familiares queda expuesto, porque más adelante puede reclamarlo.
¿Y el impuesto de donaciones?
Cuatrocientos mil euros por progenitor cada diez años y 200.000 por parte de los abuelos. Con planes de ahorro de 100 € al mes no es un tema.
¿Cuenta junior o libreta de ahorro?
Una libreta da menos del uno por ciento, una cuenta remunerada del dos al tres y una cartera de ETF del seis al siete a largo plazo. Con un horizonte de 18 años, el ETF es la única elección sensata.
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