Los préstamos antiguos suelen correr a tipos que hoy nadie pagaría. Si cancelar compensa lo decide un cálculo con deuda pendiente, plazo restante, diferencia de tipo y comisión por cancelación.
En resumen
- Regla práctica: a partir de un punto porcentual de diferencia y de doce meses restantes, merece la pena mirarlo.
- Préstamos personales: la comisión por cancelación es como mucho del uno por ciento de la deuda pendiente y del 0,5 con menos de doce meses por delante.
- Refinancia siempre el descubierto y las tarjetas, porque ahí la diferencia es de cinco puntos o más.
- Hipoteca: se puede cancelar gratis a los diez años y, antes, con una comisión que a menudo se lo come todo.
El cálculo
Necesitas cuatro cifras: deuda pendiente, plazo restante, TAE antigua y TAE nueva. A eso se suman los costes de cancelar, es decir la comisión y las posibles comisiones del préstamo nuevo. Ejemplo: 15.000 € de deuda pendiente, 48 meses, un 9,5 por ciento antiguo y un 6 nuevo. Intereses antiguos de unos 2.960 €, nuevos de unos 1.880, ahorro de 1.080 y comisión de 150. Queda una ganancia de 930 €. La calculadora de préstamos lo hace con tus cifras.
Primero el descubierto y la tarjeta
En 2026 el descubierto está del 10 al 13 por ciento y el pago aplazado de las tarjetas, del 15 al 20. Quien tenga 3.000 € permanentes en descubierto paga 360 € de intereses al año. Un préstamo personal de 3.000 € al 6 por ciento a 24 meses cuesta 190 en total. Aquí refinanciar siempre está bien, y además la cuota disciplina de una forma que el descubierto nunca consigue.
Agrupar varios préstamos
Quien financie el coche, los muebles y el móvil por separado tiene tres cuotas, tres tipos y ha perdido la visión de conjunto. Un préstamo que sustituya a todos suele conseguir mejor tipo porque el importe es mayor y el cuadro crediticio, más claro. Cuidado: no alargues el plazo, porque si no la cuota baja pero el interés total sube. El objetivo es el plazo más corto con una cuota asumible.
La hipoteca
Aquí la comisión por cancelación anticipada no tiene tope. El banco calcula su pérdida de intereses hasta el final del periodo fijo; con un tipo antiguo por encima del de mercado puede ser cero y, con un tipo antiguo por debajo, varios puntos porcentuales de la deuda pendiente. Diez años después de la disposición completa puedes cancelar gratis con seis meses de preaviso, sea cual sea el periodo fijo. Un préstamo forward asegura el tipo de hoy hasta cinco años antes del final del periodo fijo, con un recargo. Renovar con tu propio banco es cómodo, y cambiar con unos costes de cesión de la carga registral de alrededor del 0,3 por ciento suele salir más barato.
Trampas
Ofertas de refinanciación con seguro de protección de pagos, con plazos más largos o con “dinero fresco” añadido. Quien cancela 12.000 € y pide 15.000 no ha refinanciado, ha ampliado. Cancelar poco antes del final del plazo tampoco suele compensar, porque en un préstamo de cuota constante el interés cae al principio y al final corre casi solo amortización.
Cómo proceder
Pide al banco antiguo el importe de cancelación con fecha, haz consultas de condiciones con dos o tres entidades nuevas, consigue una oferta con el mismo plazo o más corto, y el banco nuevo transfiere directamente al antiguo. Todo el proceso lleva dos semanas y para los préstamos personales es sencillo desde 2010.
Pruébalo tú
Calculadora de préstamoImporte, tipo y plazo: cuota mensual, intereses totales y cuadro de amortización, también para refinanciar.Calculadora de hipotecaPrecio, estado federado, capital propio, tipo y amortización: cuota mensual, gastos de compra y deuda pendiente al final del periodo fijo.Preguntas frecuentes
¿Perjudica refinanciar a mi puntuación de Schufa?
No. Un préstamo cancelado se comunica como liquidado y uno nuevo, como vigente. Con la misma deuda total, la puntuación se mantiene estable.
¿Puedo refinanciar la hipoteca antes del final del periodo fijo?
Sí, con una comisión por cancelación anticipada. Solo compensa con una gran diferencia de tipo y con un periodo fijo largo por delante.
¿Y la financiación al cero por ciento?
Esa no hace falta refinanciarla, solo pagarla a tiempo. Únicamente cuando asoman los intereses de demora resulta interesante un préstamo personal.
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