Calcular tu brecha de pensión: cuánto necesitas de verdad

Paso uno: la pensión pública

El informe anual de pensión (Renteninformation) del seguro público alemán menciona tres cifras. La del medio es la que cuenta: la pensión si continúan las cotizaciones actuales, sin revalorizaciones. Es bruta. Alrededor del 11 por ciento se va en seguro de enfermedad y de dependencia, y a eso se suman los impuestos, porque quien se jubile en 2040 o después tributa la pensión íntegra; con 1.800 € brutos ya son unos 80 según el mínimo exento. Esos 1.800 se quedan en unos 1.520 netos.

Paso dos: la necesidad

En la jubilación desaparecen las cotizaciones sociales, los gastos de trabajo, el ahorro y a menudo la hipoteca. Entran la salud, el tiempo y los viajes. La regla práctica es del 70 al 80 por ciento del último neto. Con 3.000 € netos son de 2.100 a 2.400 en poder adquisitivo de hoy. Hasta jubilarse dentro de treinta años, los precios suben un 80 por ciento con una inflación del dos; la pensión se revaloriza, pero normalmente por debajo de los salarios. Quien calcule en euros de hoy tendrá que subir después la tasa de ahorro con sus ingresos.

Paso tres: la brecha

Dos mil trescientos euros de necesidad menos 1.520 de pensión neta dan una brecha de 780 € al mes, es decir 9.360 al año. Para 25 años de jubilación son 234.000 sin contar la rentabilidad durante la fase de retirada. Con una retirada del cuatro por ciento anual, que sostiene el capital treinta años con rentabilidades moderadas, necesitas unas 300 veces la brecha mensual, o sea 234.000. Los dos caminos aterrizan en un rango parecido.

Paso cuatro: la tasa de ahorro

Doscientos treinta y cuatro mil euros en treinta años con un 6 por ciento de rentabilidad antes de impuestos necesitan unos 240 € al mes; en veinte años, 510; y en diez, 1.430. Con un 4 por ciento de rentabilidad, proporcionalmente más. El tiempo es la mayor palanca: quien empiece a los 30 aporta la mitad que quien empiece a los 40 para el mismo resultado. La calculadora de brecha de pensión hace el cálculo con tus cifras, incluyendo el plan de empresa y el patrimonio existente.

Lo que reduce la brecha

Un plan de pensiones de empresa con un 15 por ciento de aportación del empleador, pagos voluntarios adicionales al seguro público para compensar reducciones a partir de los 50, una vivienda pagada que baja el coste de alojamiento, jubilarse más tarde con un 0,5 por ciento de bonificación por mes y un trabajo a tiempo parcial en los primeros años de jubilación. Y una pareja con pensión propia, porque dos pensiones sostienen un hogar más barato que una.

Lo que amplía la brecha

La jornada parcial y las excedencias por cuidado sin compensación, trabajar por cuenta propia sin previsión, jubilarse antes con un 0,3 por ciento de reducción por mes, un divorcio con reparto de derechos de pensión y dar por hecho que la pensión pública seguirá subiendo como hoy. El nivel de pensión está asegurado en el 48 por ciento hasta 2031, y después decide la política.