Seguro de incapacidad laboral: la póliza más importante

Por qué no basta la cobertura pública

El seguro público de pensiones alemán solo paga por capacidad de ganancia reducida si ya no puedes trabajar más de seis horas en ningún empleo, y la pensión completa solo por debajo de tres horas. La media ronda los 1.000 €. Quien ya no puede ejercer su profesión pero teóricamente podría ser portero no recibe nada. Quien empieza su carrera y quien trabaja por cuenta propia no tienen ninguna cobertura. El seguro de incapacidad laboral (Berufsunfähigkeitsversicherung) cierra ese hueco: paga cuando ya no puedes ejercer tu última profesión al menos en un 50 por ciento.

Cuánta renta

Del 70 al 80 por ciento de los ingresos netos, porque desaparecen las cotizaciones sociales y los gastos de trabajo pero siguen el seguro de enfermedad y el de dependencia. Con 2.800 € netos son unos 2.000. Al menos 1.500, porque si no apenas se levanta por encima de la ayuda básica. Llévalo hasta los 67, porque la mayoría de los casos aparecen después de los 50 y una póliza hasta los 60 termina justo cuando hace falta.

Las cláusulas que cuentan

Sin remisión abstracta: la aseguradora no puede remitirte a otro empleo que teóricamente podrías hacer. Pronóstico de seis meses en lugar de tres años. Prestación desde el 50 por ciento de incapacidad. Prestación con efecto retroactivo si la incapacidad se constata más tarde. Aumentos garantizados al casarse, al tener un hijo, al comprar una casa o al subir de sueldo, sin nuevo examen de salud. Sin obligación de comunicar un cambio de profesión. Cobertura mundial. Una renuncia al parágrafo 19 de la ley alemana de contrato de seguro para declaraciones erróneas sin culpa es un extra.

Las preguntas de salud

Son el punto decisivo. Quien oculte enfermedades previas pierde la cobertura en el siniestro, incluso años después. Quien las declare arriesga exclusiones o recargos. El camino: una consulta previa anónima con varias aseguradoras a través de un corredor y, después, solicitar con el mejor resultado. Cuentan los últimos cinco años de tratamiento ambulatorio y diez de hospitalario, y el expediente lo entregan la aseguradora de salud y el médico de cabecera. La psicoterapia, los problemas de espalda, el asma y las alergias son los motivos más frecuentes de exclusión.

La prima

Depende de la profesión, de la edad, de la salud y del importe de la renta. Quien trabaje en informática paga a los 25 alrededor de 40 a 60 € por 1.500 de renta hasta los 67, y quien trabaje en un tejado, dos o tres veces más. A los 40, la misma cobertura cuesta un 50 por ciento más, y para entonces la salud rara vez es mejor. Por eso firmar pronto es la decisión más barata de toda una vida aseguradora. Quien estudia obtiene la tarifa de su grupo profesional posterior.

Lo que no necesitas

Combinaciones con seguro de renta o con formación de capital que duplican primas y cuestan rentabilidad. Una póliza de enfermedades graves como sustituto, que solo paga por algunas dolencias. Un seguro de invalidez general que solo paga si no puedes trabajar en absoluto. Un seguro de accidentes que solo cubre accidentes mientras el 90 por ciento de las incapacidades vienen de una enfermedad.