Responsabilidad civil privada: el imprescindible que no es obligatorio

Por qué es existencial

Según el parágrafo 823 del código civil alemán respondes por los daños que causes a otras personas por negligencia, sin límite superior. Quien va en bicicleta y atropella a alguien que después necesita cuidados de por vida debe millones. Una copa de vino tinto sobre la moqueta de la casera cuesta 2.000 €. La responsabilidad civil privada (Privathaftpflicht) paga las reclamaciones justificadas y rechaza las injustificadas, también ante un juzgado. Es el único seguro que toda persona necesita al margen de sus ingresos y de su patrimonio.

La suma asegurada

Al menos diez millones de euros a tanto alzado para daños personales, materiales y patrimoniales. Las tarifas con cincuenta millones a menudo cuestan solo unos euros más. Los contratos antiguos con tres millones deberían sustituirse. Para el daño patrimonial, como un mal consejo que cuesta dinero, algunas tarifas ponen un tope de 100.000 €, y son mejores las que lo cubren todo a tanto alzado.

Las cláusulas

Cobertura por insolvencia del causante: paga cuando alguien sin seguro te causa un daño y no puede responder. Pérdida de llaves ajenas, incluidos los sistemas de cierre. Daños al echar una mano, por ejemplo en una mudanza. Hijos menores de siete años sin responsabilidad legal, por los que quien es madre o padre no responde legalmente pero cuyo daño el vecindario quiere que se repare igual. Daños en la vivienda alquilada, en habitaciones de hotel y en casas de vacaciones. Voluntariado, cuidar perros ajenos, drones pequeños, placas solares en el tejado y uso de internet. Cobertura mundial, ilimitada dentro de Europa y de al menos cinco años fuera.

Quién queda incluido

La pareja, casada o no, que viva en el mismo hogar, los hijos menores y los hijos mayores que estudien, se formen o cursen una primera carrera, aunque se hayan mudado. Al terminar los estudios necesitan su propio contrato; mucha gente lo olvida, y la primera fiesta sin cobertura puede salir cara. Quien viva sin pareja paga de 40 a 60 € al año y una familia, de 60 a 90.

Lo que no está asegurado

Los daños en tus propias cosas, el dolo, los daños con vehículos a motor (eso es el seguro del coche), los perros y los caballos (responsabilidad de quien tiene el animal, obligatoria en algunos estados federados), la actividad profesional (responsabilidad profesional), el riesgo de obra por encima de una suma de construcción, la caza y los deportes náuticos a motor. Y los daños que se causan entre sí las personas de la familia, salvo los daños personales en las buenas tarifas.

Cambiar

Los contratos antiguos suelen ser peores y más caros que los nuevos. Compara cada tres años, cancela con tres meses de preaviso antes del vencimiento o de forma extraordinaria tras una subida de prima. El contrato nuevo debe empalmar sin hueco, porque un solo día de descubierto basta para un siniestro sin cobertura.