Financiar el inicio de una actividad en Alemania: capital propio, ayudas y microcréditos

Calcular la necesidad de capital

Tres bloques: las inversiones, como equipos, programas, web, acondicionamiento y existencias; los gastos del negocio de los primeros seis meses, en los que ya llega facturación pero no basta, es decir alquiler, seguros, marketing y asesoría fiscal; y la necesidad privada de esos mismos seis meses, porque al principio no puedes pagarte. Quien trabaje por su cuenta con un portátil suele necesitar solo la parte privada, de 15.000 a 20.000 €, y una cafetería con acondicionamiento, de 80.000 a 150.000. El error de planificación más frecuente no es la inversión sino el arranque: cuenta con el doble de tiempo hasta el punto de equilibrio.

Capital propio y familia

Al menos un 20 por ciento de la necesidad de tu propio bolsillo, porque los bancos y quienes conceden ayudas lo exigen y porque el dinero propio se gasta con más cuidado. Los préstamos de la familia, como préstamos subordinados con contrato, con interés y con plazo, para que se parezcan al capital propio y para que las relaciones sobrevivan. El colchón de emergencia se queda intacto, porque no es capital de arranque.

La ayuda al inicio de actividad

Quien se dé de alta desde el desempleo y conserve al menos 150 días de derecho a prestación puede solicitar a la agencia de empleo la ayuda al inicio de actividad (Gründungszuschuss): seis meses de prestación más 300 € para la seguridad social y después nueve meses de 300. Requisitos: plan de negocio, informe de viabilidad de la cámara de comercio, de la cámara de oficios o de una asesoría fiscal, y solicitud antes de darse de alta. No hay derecho garantizado, y quien argumente bien frente a la prioridad de la colocación tiene más posibilidades.

Préstamos y avales

El préstamo StartGeld del KfW financia hasta 125.000 € sin capital propio a través de tu banco, con una liberación de responsabilidad del 80 por ciento para la entidad, un tipo en 2026 de alrededor del cuatro al seis por ciento y hasta dos años sin amortizar. El préstamo ERP llega hasta 25 millones para proyectos mayores. Los bancos de desarrollo de los estados federados tienen sus propios programas. Los bancos de aval de los estados cubren hasta el 80 por ciento de las garantías si no tienes ninguna. Los microcréditos del fondo alemán de microcrédito llegan a 25.000 € para proyectos pequeños, son rápidos y tienen tipos cercanos al 8 por ciento.

Subvenciones y asesoramiento

El asesoramiento previo al alta se subvenciona a través de los estados federados y, después, mediante el programa de conocimientos empresariales con del 50 al 80 por ciento de los costes de asesoría hasta 4.000 €. Para proyectos innovadores están EXIST para quien funda desde la universidad, con una beca, la subvención INVEST para inversores privados que devuelve el 25 por ciento de su inversión y los bonos de digitalización de los estados. El buscador de ayudas de milinia enseña qué encaja con tu situación.

Forma jurídica y administración

Empresa individual o profesional liberal para empezar: sin costes, sin cuentas anuales, con contabilidad de caja y con responsabilidad plena. La UG (de responsabilidad limitada) desde un euro de capital social con obligación de reservar, y la sociedad limitada desde 25.000, ambas con cuentas anuales, notaría e impuesto de actividades pero sin responsabilidad privada. Quien tenga riesgos de responsabilidad, busque inversores o quiera dejar beneficios dentro de la empresa elige la sociedad, y quien preste servicios en solitario se queda como empresa individual. Desde el primer día: cuenta de negocio separada de la privada, un 30 por ciento de cada cobro a la cuenta de impuestos, programa de contabilidad y asesoría fiscal desde el primer año con IVA.