Prima de vivienda y prima de ahorro: pequeñas ayudas que suman

Aportación para formar patrimonio

Muchos convenios colectivos y muchas empresas pagan de 6,65 a 40 € al mes como aportación para formar patrimonio (vermögenswirksame Leistungen) si presentas un contrato adecuado: un plan de ahorro en fondos, un contrato de ahorro vivienda o la amortización de una hipoteca. El dinero cotiza y tributa, pero es un regalo. Quien no presente contrato no recibe nada. Pregúntalo en cada cambio de trabajo.

Prima de ahorro

El Estado completa esa aportación con una prima si tu base imponible está por debajo de 40.000 € (80.000 en tributación conjunta). Para la inversión en un plan de ahorro en fondos de renta variable: un 20 por ciento sobre hasta 400 € al año, es decir 80. Para el ahorro vivienda o la amortización de hipoteca: un 9 por ciento sobre hasta 470, es decir 43. Ambas se combinan y suman 123. La prima se solicita en la declaración de la renta y se abona tras el bloqueo de siete años. Quien no reciba la aportación de su empresa puede desviar el importe de su propio sueldo y aun así cobra la prima.

Prima de vivienda

Para las aportaciones al ahorro vivienda hay una prima del 10 por ciento sobre hasta 700 € al año (1.400 en conjunta), es decir hasta 70, con una base imponible por debajo de 35.000 (70.000). Condición: el ahorro se destina a vivienda, o sea a construir, comprar, modernizar o amortizar. Quien tenga menos de 25 años puede usar el dinero libremente al cabo de siete. La prima se solicita cada año en la entidad de ahorro vivienda.

El contrato de ahorro vivienda

Un contrato de ahorro vivienda (Bausparvertrag) es un contrato de ahorro con derecho a un préstamo posterior a un tipo fijado hoy. Como vehículo de ahorro aporta poco, menos del uno por ciento más la prima y menos una comisión de apertura del uno por ciento de la suma contratada. Como seguro de tipo para una financiación posterior o para una modernización dentro de diez años tiene sentido, con una aportación pequeña y con ayudas que superan los costes. Quien no quiera construir ni comprar nunca toma en su lugar el plan de ahorro en fondos.

La combinación

Alguien con 32.000 € de ingresos, con 40 de aportación de la empresa y con 20 propios al mes en un plan de ahorro en fondos más 60 en un contrato de ahorro vivienda recibe: 480 € de aportación, 80 de prima sobre el fondo, 43 de prima sobre el ahorro vivienda y 70 de prima de vivienda, en total 673 al año por 960 de aportación propia. Esa es una tasa de ayuda del 70 por ciento que ningún otro producto ofrece.

En qué fijarse

Elige el plan de fondos de la aportación como ETF y no como un fondo activo caro, porque algunas entidades tienen contratos con ETF. Cuenta con el bloqueo de siete años. Revisa cada año los límites de ingresos, porque se refieren a la base imponible tras gastos de trabajo y gastos especiales, que queda bastante por debajo del bruto.