Un patrimonio de 30.000 € en oro es una tentación para quien roba y un problema para el seguro de hogar. Qué custodia encaja con cada importe y cuánto cuesta.
En resumen
- En casa solo importes pequeños: el seguro de hogar suele cubrir oro hasta un 20 o 30 por ciento de la suma asegurada y, sin caja fuerte, a menudo solo de 1.000 a 3.000 €.
- Caja fuerte de banco desde unos 60 € al año, a menudo con lista de espera, y con el seguro a comprobar aparte.
- Depósito franco en Suiza o cámara de alta seguridad para patrimonios desde 50.000 €, con derecho de entrega.
- Nunca reveles el lugar, haz fotos solo para el seguro y guarda las facturas de compra por separado.
En casa
Cómodo, gratis y arriesgado. Quien roba mira primero el dormitorio, el escritorio y la cocina, y la caja empotrada le resulta conocida. Quien guarde en casa necesita una caja fuerte anclada al suelo o a la pared con grado de seguridad al menos EN 1143-1 grado 0 o I, desde 600 €, y tiene que informar a su seguro de hogar. Sin caja fuerte, la mayoría de las pólizas limitan los objetos de valor a un rango de 1.000 a 3.000 € y, con una caja reconocida, del 20 al 30 por ciento de la suma asegurada. Quien tenga 30.000 € en oro necesita una suma asegurada de 150.000 con el 20 por ciento. Ventaja de la casa: acceso inmediato, sin costes corrientes y sin riesgo de contraparte.
Caja fuerte de banco
Cuesta de 60 a 300 € al año según el tamaño, con listas de espera en las grandes ciudades. La caja está protegida contra el robo y contra el incendio, pero el contenido no está asegurado de forma automática. Muchos bancos ofrecen cobertura hasta 10.000 o 25.000 € y, por encima, contratas un seguro adicional. Inconveniente: solo se accede en horario de oficina y, en caso de insolvencia bancaria o de bloqueo de cuentas, el acceso puede quedar suspendido temporalmente. El contenido sigue siendo tuyo y no entra en la masa concursal.
Depósito franco y cámara de alta seguridad
Para patrimonios desde unos 50.000 €, los distribuidores de metales preciosos ofrecen custodia en cámaras de alta seguridad en Alemania, Suiza, Liechtenstein o Singapur. El oro se anota como propiedad segregada con número de serie a tu nombre, está asegurado por completo y puede entregarse o venderse directamente en cualquier momento. Cuesta del 0,5 al 1 por ciento del valor al año. Los depósitos francos tienen la ventaja de que la plata se compra y se guarda allí sin IVA, y el impuesto solo se devenga con la entrega.
La mezcla
Una pequeña reserva en casa y la mayor parte en la caja o en la cámara. Quien vea el oro como protección ante una crisis quiere una parte al alcance de la mano, y quien lo vea como inversión lo quiere seguro y asegurado. Lo sensato es un reparto que no entregue el conjunto ni a un robo, ni a un banco ni a un Estado.
Discreción y documentación
No cuentes a nadie salvo a tu pareja dónde está el oro, ni a quien trabaja en casa, ni a los hijos, ni a las amistades. Fotografía las piezas con sus números de serie para el seguro, guarda las imágenes cifradas y conserva las facturas aparte del oro, porque acreditan la fecha de compra para la exención al año. Un testamento o una nota para quien herede evita que una caja fuerte quede sin descubrir tras un fallecimiento.
Pruébalo tú
Calculadora de oroPeso, ley y precio del oro: el valor material de joyas, lingotes y monedas, también como horquilla de compra.Revisión de segurosSituación vital, trabajo, familia y patrimonio: qué seguros necesitas, cuáles son opcionales y cuáles puedes ahorrarte.Preguntas frecuentes
¿Tengo que declarar el oro de una caja fuerte a hacienda?
No. En Alemania no existe obligación de declarar el oro físico. Solo tributan las ganancias de una venta dentro del primer año.
¿Basta con una caja fuerte de bricolaje?
Las cajas tipo mueble de menos de cien kilos sin anclaje se las llevan directamente. Las aseguradoras solo reconocen cajas conforme a la EN 1143-1 y ancladas.
¿Qué pasa con la caja fuerte al fallecer?
Quien herede con certificado sucesorio o con un poder que sobreviva a la muerte obtiene acceso. El banco no comunica el contenido a hacienda de forma automática, y quien herede debe declararlo en el impuesto de sucesiones.
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